公积金信用贷款是一种以个人住房公积金作为还款来源，并以个人信用记录作为贷款评估依据的贷款方式，相比传统的按揭贷款，公积金信用贷款更加灵活方便，无需繁琐流程，但申请条件和信用评估指标同样严格，本文将详细探讨影响公积金信用贷款的主要因素，帮助读者更好地理解和准备公积金信用贷款的申请。

　　一、征信记录

　　征信记录是公积金信用贷款审批中最重要的参考因素之一，银行和公积金管理中心会查询借款人的征信情况，其中逾期、负债和拖欠等因素会直接影响贷款的审批结果。

　　1、信用卡逾期记录：信用卡逾期会被记录在个人征信记录中，影响个人的征信评级，借款人在使用信用卡时一定要按时还款，避免产生逾期记录。

　　2、负债较多或较高：如果借款人通过多个金融机构进行贷款且金额较大，会影响个人征信，借款人应合理规划负债，避免负债过高。

　　3、拖欠其他生活缴费：拖欠物业费、水费、电费、燃气费用等也会影响个人征信，借款人应及时缴纳生活费用，保持良好的信用。

　　二、配偶的征信状况

　　配偶的征信状况对公积金信用贷款也有一定的影响，配偶的共同负债以及收入稳定性都是申请人信用评估的重要参考因素。

　　1、共同负债：如果夫妻双方共同拥有其他贷款或者信用卡债务，这些负债情况较为严重的话，将增加申请人的债务负担，从而影响其信用评级。

　　2、收入稳定性：如果配偶的收入状况较为不稳定，或者存在较长时间的失业情况，这将影响家庭收入的稳定性，进而影响申请人的信用评级。

　　三、缴存时间和次数限制

　　借款人需要连续正常缴存住房公积金6个月及以上才能申请公积金贷款，职工家庭购买第三套（含）以上住房或者申请第三次（含）以上公积金贷款的，不予受理公积金贷款申请。

　　四、购买房屋的类型

　　购买非普通住宅如别墅、商业用房、商住两用房、公寓等，不予受理公积金贷款申请，只有购买普通自住住房才符合公积金贷款的基本条件。

　　五、贷款用途与期限

　　公积金信用贷款的利率会受到贷款用途和期限的影响，用于购买自住住房的公积金信用贷款利率较低，而用于其他用途的贷款则利率较高，贷款期限越长，利率也会相应提高，因为贷款机构需要承担更长的风险。

　　六、个人收入与还款能力

　　个人收入和还款能力也是影响公积金信用贷款的重要因素，银行通常会考虑以下因素：

　　1、收入证明：借款人需要提供工资收入证明，同时可以开具大额存款、债券、房产等作为收入证明。

　　2、还款习惯：良好的还款习惯有助于获得更低的贷款利率。

　　3、负债率：个人总负债过高会影响后期的申卡申贷，借款人应合理规划负债，避免负债过高。

　　公积金信用贷款的影响因素众多，包括征信记录、配偶的征信状况、缴存时间和次数限制、购买房屋的类型、贷款用途与期限以及个人收入与还款能力等，借款人在申请公积金信用贷款前，应充分了解这些因素，并做好相应的准备和规划，以提高贷款审批的成功率。