在当今的经济生活中，商品房抵押贷款成为了许多人解决资金需求的重要途径。然而，对于“商品房抵押贷款最多能贷多少”这个问题，却并非有一个简单统一的答案。它受到多种因素的综合影响。

首先，商品房的评估价值是决定贷款额度的关键因素之一。银行或其他贷款机构通常会委托专业的评估公司对房屋进行评估，以确定其市场价值。一般来说，贷款额度最高可达房屋评估价值的 70%至 80%。例如，一套评估价值为 100 万元的商品房，按照 70%的比例计算，最多可能获得 70 万元的贷款。

借款人的信用状况也起着重要作用。信用良好的借款人往往能够获得更高的贷款额度。如果借款人有稳定的收入来源、良好的还款记录以及较低的负债水平，贷款机构会更愿意给予较高的贷款额度。相反，如果借款人信用记录不佳，存在逾期还款等情况，贷款额度可能会受到限制。

贷款年限同样会影响贷款额度。较长的贷款年限通常意味着每月还款金额相对较低，从而有可能获得更高的贷款额度。比如，选择 30 年的贷款年限可能比选择 20 年的贷款年限能贷到的金额更多。

借款人的收入水平也是一个重要考量因素。贷款机构需要确保借款人有足够的能力按时偿还贷款本息。一般来说，借款人的月收入需要达到每月还款额的两倍以上。如果借款人的收入较高，能够承担更大的还款压力，那么贷款额度也可能相应提高。

此外，地区政策和贷款机构的规定也会对商品房抵押贷款额度产生影响。在一些地区，为了调控房地产市场，可能会对贷款额度进行限制。不同的贷款机构也可能有各自的政策和风险偏好，导致贷款额度的差异。

举个例子来说，小明在一线城市拥有一套价值 500 万元的商品房，他的信用状况良好，有稳定且较高的收入。经过评估，房屋价值被认定为 500 万元，按照 70%的比例，他最多可以获得 350 万元的贷款。但如果小明所在地区有政策限制，比如最高贷款额度不能超过 300 万元，那么他能获得的贷款就以政策规定的 300 万元为准。

总之，商品房抵押贷款的额度是一个综合考量多种因素的结果。在申请贷款之前，借款人应当充分了解自身的情况和相关政策规定，选择合适的贷款机构，并做好充分的准备，以获得最理想的贷款额度。同时，也要注意合理规划贷款用途，确保能够按时还款，避免因逾期还款带来的不良后果。