住房贷款的实际利率是指在借款利率的基础上，考虑了各种费用和附加条件后，实际需要支付的利率。

具体计算实际利率的公式如下：

实际利率=(借款利率+贷款费用+手续费+折扣率+其他费用)/(1折扣率)

其中，借款利率是银行或金融机构对于贷款所规定的利率；贷款费用是办理贷款过程中需要支付给银行或金融机构的费用；手续费是指办理贷款手续时需要支付的费用；折扣率是指银行或金融机构对于借款人的信用等级所规定的优惠折扣率；其他费用是指与贷款相关的其他费用，如保险费、评估费等。

需要注意的是，不同的银行或金融机构对于贷款利率的计算方法可能略有不同，因此实际利率可能存在一定的差异。另外，实际利率还可能受到宏观经济状况、市场利率等因素的影响，因此在选择贷款时需要综合考虑各种因素，选择最适合自己情况的贷款方案。