在当今的金融市场中，个人房产抵押贷款已成为许多人解决资金需求的重要途径。然而，不同银行的贷款利率存在差异，这对于借款人来说，选择一家利率最低的银行至关重要。那么，个人房产抵押贷款利率哪家银行最低呢？

首先，我们需要明确的是，银行的贷款利率并非固定不变，它会受到多种因素的影响。包括市场资金供求状况、央行的基准利率、银行自身的资金成本以及借款人的个人信用状况等。

在众多银行中，大型国有银行如工商银行、农业银行、中国银行和建设银行通常在贷款利率方面具有一定的优势。这是因为它们拥有雄厚的资金实力和较低的资金成本，能够为借款人提供相对较低的利率。例如，工商银行的个人房产抵押贷款利率可能会根据市场情况和借款人的资质在一定范围内浮动，对于信用良好、还款能力强的借款人，可能会给予较为优惠的利率。

除了大型国有银行，一些股份制商业银行如招商银行、浦发银行、兴业银行等也在个人房产抵押贷款领域表现活跃。这些银行可能会根据自身的业务策略和市场定位，推出具有竞争力的利率产品。比如，招商银行可能会针对特定客户群体或在特定时期提供优惠利率的房产抵押贷款。

此外，城市商业银行和农村商业银行在某些情况下也可能提供较低的贷款利率。但需要注意的是，这类银行的业务范围和资金规模相对较小，其利率政策可能会受到地域和业务发展的限制。

然而，要确定哪家银行的个人房产抵押贷款利率最低，不能仅仅依据银行的类型或一般性的宣传。借款人需要亲自与多家银行进行沟通和比较。在咨询过程中，要详细了解银行的贷款利率计算方式、还款方式以及可能产生的其他费用。

例如，有些银行可能会在贷款利率上给予一定的折扣，但同时可能会收取较高的手续费或评估费等。而有些银行虽然利率稍高，但在其他费用方面相对较低，综合成本可能反而更低。

同时，借款人自身的信用状况也是影响贷款利率的重要因素。如果借款人信用记录良好，收入稳定，负债较低，那么银行更有可能给予较低的贷款利率。相反，如果借款人信用存在瑕疵，或者还款能力不稳定，银行可能会提高贷款利率以降低风险。

为了更直观地说明，假设借款人 A 分别向工商银行、招商银行和一家城市商业银行申请 100 万元的个人房产抵押贷款，贷款期限为 10 年。工商银行给出的年利率为 4.5%，但需要支付 1%的手续费；招商银行的年利率为 4.8%，手续费为 0.5%；城市商业银行的年利率为 4.2%，但评估费和手续费共计 2%。经过计算，工商银行的综合成本为 46 万元，招商银行为 48.5 万元，城市商业银行为 44 万元。从这个例子可以看出，单纯比较利率并不能得出哪家银行的成本最低，还需要综合考虑各种费用。

总之，要确定个人房产抵押贷款利率哪家银行最低，需要借款人综合考虑多方面因素，并与多家银行进行充分的沟通和比较。只有这样，才能找到最适合自己的贷款方案，以最低的成本获得所需的资金。