在购房或者需要资金周转时，住房抵押贷款成为了许多人的选择。然而，不同银行的住房抵押贷款利率存在差异，这让借款人在选择时感到困惑。那么，究竟哪家银行的住房抵押贷款利率最低呢？

首先，我们需要明确的是，住房抵押贷款利率并非固定不变，它会受到多种因素的影响。包括但不限于国家的货币政策、市场的资金供求关系、银行自身的资金成本以及借款人的个人信用状况等。

一般来说，大型国有银行如工商银行、农业银行、中国银行和建设银行的贷款利率相对较为稳定。这些银行资金实力雄厚，风险控制体系完善，因此在贷款利率方面可能会相对保守。以工商银行为例，其住房抵押贷款利率通常会根据市场情况在一定范围内浮动，但整体水平在行业内处于中等偏下。

股份制商业银行如招商银行、浦发银行、民生银行等，在住房抵押贷款利率方面可能会更加灵活。它们为了吸引客户，有时会推出一些优惠活动或者针对特定客户群体提供较低的利率。比如，招商银行对于优质客户或者与该行有长期业务往来的客户，可能会给予一定的利率优惠。

城市商业银行和农村商业银行的住房抵押贷款利率则可能因地区和银行而异。一些地区性银行可能会为了在当地市场竞争中脱颖而出，提供相对较低的贷款利率。但需要注意的是，这类银行的服务范围和业务规模可能相对较小。

然而，要确定哪家银行的住房抵押贷款利率最低，并不能仅仅看银行的类型或者一般性的宣传。借款人自身的条件也是影响利率的重要因素。如果借款人信用记录良好、收入稳定、抵押物价值充足，那么在与银行谈判时就更有优势，有可能获得更低的贷款利率。

举个例子，李先生有一套价值 200 万元的房产，他希望通过住房抵押贷款获得 100 万元资金用于生意周转。他的信用记录良好，收入稳定。李先生分别咨询了多家银行，其中 A 银行给出的利率是 5%，B 银行是 4.8%，C 银行则表示可以根据他的情况给予 4.5%的优惠利率。最终，李先生选择了 C 银行，节省了不少利息支出。

再比如，王女士因为信用记录中有过一次逾期还款，在申请住房抵押贷款时，多家银行给出的利率都相对较高。经过与银行的沟通和努力改善自己的信用状况，最终有一家银行同意将利率适当降低。

总之，要找到住房抵押贷款利率最低的银行，借款人需要综合考虑多方面的因素。不仅要了解不同银行的利率政策，还要关注自身的条件和需求。在申请贷款前，建议多咨询几家银行，进行详细的比较和分析，以便做出最明智的选择。同时，也要注意贷款过程中的各种费用，如评估费、手续费等，确保综合成本最低。